אני לא מצליחה לחסוך כמעט" – זה משפט שאני שומע לא מעט. אבל בפועל, רבים חוסכים הרבה יותר ממה שהם חושבים, פשוט בלי לשים לב.

התחושה הרווחת היא שאנחנו לא חוסכים מספיק בכל חודש. וזה נכון – לרובנו יש פוטנציאל לחסוך יותר מבלי לפגוע ברמת החיים. עם זאת, קיימים שני מכשירי חיסכון עיקריים שלרוב מתעלמים מהם, אף שהם מובנים כברירת מחדל ומגדילים משמעותית את שיעור החיסכון של משקי הבית בישראל.

אז מהו בכלל שיעור חיסכון?

זהו אחד המדדים הראשונים שאני מלמד באימון פיננסי — אינדיקטור מרכזי לקצב צבירת ההון שלנו לאורך השנים, במיוחד בתחילת הדרך כשעוד אין לנו הרבה הון עצמי.

במילים פשוטות: שיעור החיסכון הוא היחס בין הסכום שאתם חוסכים מדי חודש לבין ההכנסה החודשית שלכם.

דוגמה: רוני

רוני מוציאה מדי חודש כ-8,000 ₪, והכנסתה הברוטו עומדת על 13,500 ₪. לאחר ניכויי מס, היא מקבלת לחשבון כ-10,000 ₪ בחודש.

היא מצליחה לחסוך כ-2,000 ₪ בחודש, כלומר שיעור החיסכון שלה הוא:
10,000 ÷ 2,000 = 20%

אבל זה לא כל הסיפור. בואו נראה כיצד גדל שיעור החסכון של רוני בעזרת 2 מכשירי החסכון הפופולריים הבאים:

איך שיעור החיסכון של רוני גבוה הרבה יותר ממה שנדמה:

קרן פנסיה – חיסכון חובה

בישראל קיימת חובת הפקדה לפנסיה.

איך זה עובד?

• העובד מפריש 6% מהשכר ברוטו
• המעסיק מוסיף 6.5% לתגמולים ועוד 8.33% לפיצויים

כלומר, כבר בתחילת החודש מופרשים כ-20% מהשכר לטובת חיסכון ארוך טווח, לרוב מושקע בשוק ההון.

במקרה של רוני, מדובר בהפקדה חודשית של כ-2,700 ₪.

אני יודע שיש מי שמפקפקים בעתיד הפנסיה בישראל: "המדינה תקרוס", "לא נראה מזה שקל", או "מי בכלל יחיה עד אז?". אז אם אתם מהספקנים, אפשר "לעשות פקטור": למשל, להחשיב רק  60% מהסכום כתרומה לחיסכון בפועל.

בדוגמה שלנו זה אומר להוסיף 1,620 ₪ לשיעור החיסכון החודשי של רוני.

קרן השתלמות – ההטבה הכי טובה בשוק

המבנה:

• העובד מפריש 2.5% מהשכר (עד לתקרה)
• המעסיק מוסיף 7.5%

כלומר, חיסכון נוסף של10%  מהשכר.

מה שמיוחד בקרן השתלמות:

• הפקדות פטורות ממס (עד תקרה)
• רווחים פטורים ממס אחרי 6 שנים (או 7 למי שמתבלבל)

אצל רוני, זו תוספת של כ-1,350 ₪ לחודש.

לסיכום:

קרן הפנסיה היא חובה. קרן ההשתלמות נחשבת להטבה – אבל אחת שנפוצה: כ-50% מהעובדים בישראל מקבלים אותה ממקום העבודה.

אם נוסיף את שני רכיבי החיסכון הלא-מודעים:

• פנסיה (עם מקדם זהירות של 60%): 1,620 ₪
• קרן השתלמות: 1,350 ₪

סה"כ: 2,970 ₪ נוספים לחיסכון החודשי.

נוסיף את זה ל-2,000 ₪ שרוני חוסכת בעצמה – ונקבל:
4,970 ₪ חיסכון חודשי בפועל.

במילים אחרות: שיעור החיסכון האמיתי של רוני הוא כמעט 48%! ולא רק 20% כפי שנדמה לה.