"אתה מדבר איתי על חסכון והשקעה כל הזמן, אבל כל הקטע עם הכסף הוא שאנחנו צריכים להשתמש בו לפעמים"

ואני תמיד אומר שזה נכון לחלוטין, כסף נועד שישתמשו בו מתישהו.

השאלה אבל באילו כספים כדאי להשתמש קודם? לאחרונה עלתה כתבה מדאיגה שמרבית האנשים שמחליטים להשתמש בכסף פונים דבר ראשון לקרן ההשתלמות שלהם ופודים אותה.

[תזכורת למה היא קרן השתלמות: זוהי סוג של קופסה שניתן להפקיד אליה כסף עד לאזור ה-20,000 ₪ בשנה. כספים אלו פטורים ממס במעמד ההפקדה ובנוסף פטורים ממס רווחי הון. הקאצ' הוא שהכספים נעולים בה ל-6 שנים. בתום השנה ה-6 לא ניתן להפקיד אליה יותר כספים (אך כן ניתן להשאיר את הכספים שם מבלי לגעת בהם) ויש צורך לפתוח בקרן השתלמות חדשה].

פדיון הכספים בקרן השתלמות היא טעות! בואו נבין למה.

טיפי עובד בעבודה שבה הוא מקבל קרן השתלמות. נניח שמופקדים לו 1,500 ש"ח בחודש ונניח גם תשואה ממוצעת של 10% בשנה.

בהינתן התנאים אלו, בסוף השנה ה-6 שבה הכספים נפתחו ואפשר למשוך אותם יהיה לטיפי 148,393 ₪! מתוכם 40,393 ₪ רווחים שפטורים לחלוטין ממס רווחי הון של 25%!

טיפי מתלבט האם למשוך את הכספים. בואו ננסה לעזור לו לקבל החלטה.

2 מצבי עולם: 1. טיפי במשך 30 שנה כל 6 שנים מושך את הכספים מהקרנות ההשתלמות שלו. 2. טיפי פותח קרנות השתלמות ומעביר לשם כספים במשך 30 שנה מבלי לגעת בכספים כלל.

מצב עולם 1: ב-30 שנות עבודה יש 5 תקופות של חיי קרנות השתלמות ככה שסך הכל הוא חוסך 741,967 ש"ח מתוכם 201,967 ש"ח הם רווחים פטורים ממס.

מצב עולם 2: ב-30 שנות עבודה הוא לא מושך את הכספים כלל. המשמעות היא שכל סוף שנה 6 הוא פותח קרן השתלמות חדשה בזמן שהקרנות הקודמות ממשיכות לצבור תשואה. כמה כסף יהיה לו במקרה הזה?

אותו חוסך, שבוחר במשך 30 שנים להשאיר את הקרן מבלי לגעת בה צובר סכום של 3,163,685 ש"ח.

כלומר, אם לא תגעו בכסף 30 שנים החסכון שלכם נטו יהיה גבוה יותר ב-2,421,720 ש"ח !!!!

למה זה קורה? מי שעבר אצלי תהליך אימון פיננסי כבר יודע – ריבית דריבית! נוצרת מסה קריטית של הון שתופסת תאוצה מטורפת ככל שעובר הזמן.

"הכל טוב ויפה, אבל אני צריך את הכסף יובל!"

עדיף שתשתמשו במקור כספים אחר, אם יש. או לחלופין תיקחו הלוואה כנגד הקרן ההשתלמות (אבל זה כבר נושא לבלוג אחר).